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新能源车保费“一天一价” 新规之下谁在涨跌?

所属分类:时事聚焦    发布时间: 2022-01-05    作者:银川玻璃钢化粪池
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新能源车在“一日一价”的新规则下,谁在涨谁在跌?

新规下,新能源汽车溢价波动较大,25万元的价格是一道坎;..建议车企自己打造保险产品。

“我昨天的车保费比前天的报价贵了3000元,今天的报价比昨天便宜了1000元。”2021年12月29日,一位刚买特斯拉Model Y的车主告诉新京报贝壳财经记者。他花了大约30万元买了他的车,但保险价格像股票一样波动了几个工作日。

2021年12月27日,调整后的新能源汽车专属保险产品正式上线,多家保险公司推出相关产品。随即,一些车主表示,他们的新能源汽车保费“大幅上涨”。

“现在车险的价格是一天一个价,我和同事聊过。普遍比以前高了,也下降了一点。具体数据我不知道。”中国人民保险公司(以下简称PICC)车险专员杨洋(化名)告诉贝壳财经记者,新能源车险正式实施以来,他们的工作陷入了“几天一价”的局面。

“保险公司想跟着政策抢占高地,响应国家号召,但又担心新能源汽车的赔付率太高赔钱,所以都很纠结。”一位不愿透露姓名的保险公司高管告诉记者。

“目前车险价格变化主要是新政策出台后的一个调整期,后期会有所缓解。”汽车分析师张翔告诉贝壳财经记者。“车企或许可以建立自己的保险产品,拓展车企的保险业务,建立自己有数据支撑的低保金保险体系。”联合会秘书长崔东树建议。

新能源汽车专属保险的一个变化,引发了保险公司、消费者甚至厂商之间新一轮的博弈。

●聚焦

特斯拉保险“震荡”涨价

在中国银行业监督管理委员会的指导下,中国保险协会于2021年12月14日发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。

新的保险政策为新能源汽车、电动汽车、混合动力汽车提供了很多保障,比如电池自燃点、充电自燃点、充电桩保养等,都包含在新的保险中。

12月27日,调整后的新能源汽车专属保险产品正式上线。

中国精算师协会在《新能源汽车商业保险基准纯风险保费(试行)》中指出,车主可享受费用减免的福利,主要体现在新能源汽车第三方责任险和新能源汽车损失险保费较现行传统车险基准保费下降约0.8%,其中新能源汽车第三方责任险基准保费下降0.1%,新能源汽车损失险基准保费下降1.2%。

然而,新规发布不到一个月,网上就有关于新能源车险保单“涨价”的讨论。

一位特斯拉Model Y车主上传了新旧保费对比清单。2021年12月23日车险总额约8399元,其中车损险5800元。12月27日,其车险总额约1.4万元,其中车损险增至约1.3万元。

贝壳财经记者调查发现,车险报价高低的案例不止一个。对于一款特斯拉Model 3性能车型,之前的保险价格在5000元左右,很快就飙到了8000元。.近车主的车险报价下降了1000多元。

另一位特斯拉Model 3的正规车主告诉记者,他的保费也经历了过山车般的变化,而且总体来说,还是比之前高了很多。

根据特斯拉的说法,车辆溢价平均增长了10%,高性能车型增长不到20%。根据2021年12月30日的统计,特斯拉汽车的溢价增长了10%左右,而备受关注的高性能车型溢价增长不到20%。具体金额以当地保险公司报价为准。

特斯拉官方对壳牌财经记者表示,特斯拉也非常关注车险价格的变化,并定期跟进变化。不同保修公司、不同地区、不同车型的增幅略有差异。

●调查

新能源汽车的溢价有涨有跌,25万元的车价是一道坎。

吉利氪金001已经开始大批量交付,保险价格也从2021年12月24日的5470元提高到12月28日的6638元。在车险专员提供的一份比亚迪保单中,2020年购买的一辆汉EV在2021年12月7日的价格为7637元,但在12月31日达到了7937元。

蔚来汽车2021年12月29日晚表示,公司向用户提供的2021版用户无忧套餐,包括保费及相关服务权利,在车险费改革后保持不变。对于不包含保险费用的无忧套餐,费用将根据保险公司的定价进行相应调整。

Xpeng汽车公司与壳牌金融公司的记者分享了一份数据。根据2021年12月28日各保险公司全国保费反馈,小鹏所有车型平均涨幅在2.9%-18.2%之间(不同保险公司、不同地区、不同车型涨幅略有不同),具体金额以当地保险公司报价为准。

贝壳财经记者实地走访了一些4S店铺。广汽易安店销售专员陈先生表示,S PLUS、V等产品价格上涨了300-400元左右。长安新能源销售经理王女士和比亚迪汽车销售经理李先生表示,长安奔奔E-Star、比亚迪宋PLUS DM-i等。没有太大的价格波动。

也有新能源汽车保费下降的案例。蒋先生是BAIC ARCFOX α T的车主,2020年提车时保险价格约3700元,专属保险解除后价格约3600元。网友李先生说,比亚迪e2的价格下降了,大概便宜了几十元。PICC车险专员杨洋告诉记者,新能源汽车的保险订单较之前价格上涨或下跌50%,但总体跌幅只有300-500元,涨幅也在1000元和1500元左右。某保险公司内部人士表示,如果没有上一年的事故信息,20万元以下的车型大部分报价都会下调。

据媒体报道,中国保险协会近日向财险公司下发《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整的说明》,说明在平滑车损险费率方面,车价在25万元以下的新能源汽车基准保费不会上涨;对于价格在25万元以上的新能源汽车,基准溢价可以上下浮动。

●原因

新能源汽车溢价震荡因维修价格高?

面对特斯拉产品的保险价格,尤其是车损险价格的突然上涨,汽车分析师张翔表示,特斯拉的车身结构采用整体压铸技术,当车身结构造成轻微损伤时,保险理赔修复方案只能切割焊接,会对车身结构造成不可逆的损伤,大大提高维修价格。

某保险公司高管王健(化名)向贝壳财经表示,目前新能源车险有上涨趋势,主要受“维修成本”、“车辆使用情况”和“产品及驾驶员特点”的影响。

首先,这次大幅涨价主要是针对索赔率和索赔金额过高的车型。电动汽车具有安静、加速快、驾驶员多为新手的特点,因此事故概率高于燃油车。现在,随着新能源汽车改为专属车险,其保险定价有更大的调整空间。其次,保险公司在后台看到的营运车辆中,电动车较多,整体赔付率普遍高于燃油车。营运车辆占比高,风险率高,也从侧面增加了整体保险金额。第三,特斯拉、小鹏、蔚来的保险价格上涨严重。除了自己的设计和动力之外,专门机构和备件也比较少,所以单次维护成本会比较高。相比之下,在比亚迪、广汽埃安等传统原始设备制造商中,除了底盘结构发生变化外,“车壳”的零部件和维修与燃油车类似,会有更多的企业合作维修组织,因此保费涨幅并不明显,甚至有所下降。

对外经济贸易大学保险系教授王国军表示,各方在新能源汽车专属保险方面的经验有限,仍需进行一些尝试。新能源汽车商业保险专属产品扩大了新能源汽车的覆盖面。新能源汽车保险的核心部分“三电”系统(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统)全部纳入保障范围,行驶、停车、充电、运行过程中的车辆损失也纳入保障范围,因此保障责任有所增加,费率有所上升也是正常的。

●纠结

保险公司害怕赔钱。..建议汽车公司建立自己的保险。

王健告诉记者,目前,消费者对价格波动感到“不安”,保险公司也“纠结”。“我们的保险公司都想跟着政策走,响应国家号召做新能源汽车。但是现在一些新能源汽车的赔付率几乎达到了1: 1.5。做了半天生意,他们已经亏了钱。一方面,他们支持行业的发展;另一方面,他们害怕消费者的损失。坚持住,看情况调整。”王建如说。

协会秘书长崔东树表示,推出新能源汽车保险是一件非常好的事情。但成本上涨偏高,新能源汽车节省的油钱可能要上保险,不利于新能源汽车的推广。

崔东树表示,新能源汽车保险本身就是一件好事,可以解决消费者对使用新能源汽车的担忧。只要有适当的保险,新能源汽车使用中的主要问题就能得到有效保障,有利于新能源汽车的推广。

崔东树提到,新能源汽车的保费高于同级别燃油车,主要是因为新能源汽车的保险历史数据积累较少。随着近年来新能源产品的快速提升,与历史数据中的老产品相比,目前新能源汽车的技术和安全性提升更快。一些早期的老款,故障概率比较高。因此,由于历史数据波动较大,引入了一些早期高失效模型的历史数据,影响了模型改进后高安全性和低失效性的合理成本和保障。

针对消费者遇到的车险价格大幅波动,崔东树建议保险行业利用更多的近期数据和短期数据来延伸分析,降低新能源汽车的保费。

他表示,国家也应该对新能源汽车保险中的一些问题给予有效支持,防止新能源汽车因保险价格过高而出现新能源汽车可以买但不能用的情况,这也有利于新能源汽车行业更快发展。

崔东树鼓励汽车公司建立自己的保险产品,汽车公司可能能够通过自己的数据创建一个支持产品低保费的保险系统。

●游戏

特斯拉自建的保险系统保单仍然有限。

目前,特斯拉、长城、吉利、一汽等品牌都在打造自己的保险体系。

2019年,特斯拉推出了保险业务。..个推出保险业务的地区是美国加州。特斯拉表示,其在加州的高端产品比竞争对手低30%。特斯拉寻求在伊利诺伊州、得克萨斯州和华盛顿推出保险产品,但美国不同州对保险业务的监管要求不同,特斯拉未能在美国各地大规模推广保险产品。

在早些时候的股东大会上,马斯克表示,他预计该公司明年将把保险产品扩展到美国大部分地区。

需要注意的是,与传统保险相比,基于“实时驾驶行为”的特斯拉保险产品并没有在加州上市,因为加州当地的汽车公司不允许使用车辆数据来确定车主的保费。马斯克和特斯拉正试图让加州改变这种做法,并允许推出其“实时”保险。

2021年10月15日,特斯拉官网终于正式推出了一款基于“实时驾驶行为”的保险产品,目前只在德州有售,德州所有特斯拉车型都可以购买这款产品。

当时特斯拉表示,与其他车险产品不同的是,特斯拉是根据车主的实际驾驶情况来评估保费的——车主的保费将取决于驾驶行为,而不是传统的保险公司根据车主的信用、年龄、性别、理赔历史和驾驶记录按月赔付。根据特斯拉的说法,特斯拉的普通车主可以节省20%到40%的保费,.安全的司机可以节省30%到60%。

马斯克对这项新业务寄予厚望。在2020年第三季度的财报电话会议上,他表示,保险业务的利润将占车辆业务利润的30%至40%。2021年前三季度,特斯拉共交付了62.3万辆电动汽车,成为全球.大的电动汽车制造商。公司预计2030年实现2000万辆的销量目标,届时特斯拉汽车的保有量有望超过6000万辆,保费收入自然非常可观。

值得注意的是,2021年,特斯拉在中国成立了特斯拉保险经纪有限公司,注册资本5000万元,由特斯拉汽车香港有限公司全资控股,经营范围为保险经纪业务。

与此同时,吉利、一汽、长城等汽车品牌也在押注汽车保险。2018年2月,吉利控股全资子公司益宝保险代理有限公司获批经营相关保险代理业务;一汽子公司新安汽车保险公司,前十大股东均为一汽子公司,三年实现盈利。另一方面,长城汽车从瑞士再保险公司等公司“挖掘”高薪高管,为品牌设计专属汽车保险。

但目前在政策的引导下,保险行业没有太大的空间让汽车公司发挥自己的作用,因此汽车保险没有创新的可能,特斯拉也还没有获得保险业务牌照。

值得期待的是,2021年9月,《广东自贸区发展“十四五”规划》提出,在广东自贸试验区推进国家金融业对外开放政策,支持符合条件的境外银行、证券、基金、期货、保险机构在区内设立独资或合资金融机构。与此同时,汽车保险改革也在不断推进。2020年9月和2021年12月,我国进行了两次车险改革。

王国军表示,新能源汽车商业保险参与者众多,各方应寻求.大公约数,在市场博弈中找到平衡点。对于监管部门来说,要时刻关注车险市场的变化,及时调整到正常;对于保险公司来说,要在风险和收益之间寻求平衡,合规经营;对于消费者来说,需要了解车险费率的影响因素,养成良好的驾驶习惯,通过自身努力降低费率。三方共同努力,助力完善新能源汽车商业保险。

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